为什么中小企业贷款难？

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　　目前中小企业贷款比较难，那么它的主要原因是什么呢？下面高顿网校将为大家分析！
　　（一）从中小企业自身情况看，信用程度低是贷款难的最主要原因
　　1.企业债务负担沉重，偿债能力不强。
　　2.财务行为不规范，财务信息失真严重。管理水平低下是目前中小企业的突出问题，具体表现为财务管理水平低、报表帐册不全、内控制度不严。一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，放贷自然比较谨慎。
　　3.信用度低，逃废债情况严重，银行维权难度较大。中小企业贷款风险高，所形成的不良贷款清收和核销程序与大企业相比，困难得多。在经营出现风险以后，通过企业改制、申请破产、转产、注销法人，甚至一逃了之等方式悬空或逃废银行债务现象比较普遍。这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁，而且也极大地降低了企业的信誉度，恶化了银企关系，严重地挫伤了金融机构贷款投放的积极性。
　　4.企业内在素质低下，生存能力普遍不强。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧、产品竞争力不强等问题，在竞争激烈的市场上淘汰率远远高于一般大企业。
　　（二）从银行经营管理来看，风险管理约束加强是中小企业难以取得贷款的最主要因素
　　1.成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的“批发”业务。我们在调查中了解到，
　　2.过度强调责任约束，激励机制不足，银行不敢轻易贷款。银行经营，强调安全性、效益性和流动性，其中，安全性排在首位。
　　3.贷款权限上收，不良资产增多，资产负债比率过高，使部分金融机构在中小企业贷款问题上，表现出了一定的“不能性”。
　　（三）担保难落实是中小企业在贷款过程中需要解决的最大难题
　　根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，申请企业应提供必要的担保，而抵押品不足、担保落实难，恰恰是当前中小企业融资，特别是申请贷款过程中遇到的最大难题之一。这是中小企业的资产结构特征、金融机构在抵押物上的偏好，以及政府行为的不协调共同作用的结果。
　　1.从金融机构对抵押物的偏好看，虽然《担保法》并没有规定流动资产不可用作抵押，但金融机构在实际操作中，往往不愿接受中小企业的流动资产抵押，而要求企业用固定资产来抵押，尤其偏好房地产。究其原因，主要是流动资产价值起伏较大，特别是在企业生产过程中物理形态容易发生变化，金融机构不易监控，监督成本也较高。机器设备等固定资产则因为专用性强，变现困难，银行也不愿意接受。
　　2.从中小企业的资产结构看，绝大部分中小企业尚处于原始资本积累阶段，经济实力较弱，资本金不足，资产负债率较高，固定资产占比小于大企业，难以提供满足金融机构要求的有效抵押品。彼此之间，则因为风险问题，也不愿意互相提供担保。
　　3.从政府行为方面考虑，主要有两方面不协调：
　　一是在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之一些部门违规执法，乱收费，给企业获得贷款又增添了不小的难度。企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。
　　二是中小企业信用担保中心关于追偿期限的规定，束缚了自身业务的开展。
　　此外，金融部门还认为，政府功能的严重错位在一定程度上也加剧了中小企业贷款的难度。我们在调查中了解到，市内各家金融机构普遍认为，我市的信用环境极差，其中一个很重要的原因，就是政府在由计划经济向市场经济转轨的过程中，职能转换尚不到位。由于“银行是国家的，企业是地方的”，政府一些部门普遍存在着“重贷轻还”心理，偿债意识较差。具体表现在：一是重视帮助企业协调贷款，而在还款问题上表现乏力。二是借改革之机，采取多种办法，故意悬空或逃废银行债务现象比较严重。三是相当一部分与政府有关的金融债权因多种原因难以实现。银行反映，由于政府角色错位，加之企业逃废债情况严重，我市信用状况近几年来急剧恶化。在这种情况下，中小企业要想获得银行支持，难度就更大了。

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中小企业贷款难的原因大致有三点：

1、中小企业多半是民营企业，因为是责任制，银行工作人员会有某些方面的担心。

2、中小企业抗风险能力差；其三，中小企业的管理还存在一些不规范的地方，如有的企业有三本账。

3、是银行贷款给中小企业的交易成本高，如贷款给大企业1亿元，签一次合同就完成，如果贷款给小企业，可能就需要分好几次。

所以说，中小企业贷款难的问题是由两方面的因素造成的。一方面是有些银行惜贷，不愿意贷款给中小企业，另一方面是有些中小企业在诚信方面确实存在问题。而解决这一问题的关键是要真正建立起良好的诚信系统，要对企业有信用评价。

其实并不难。难也就是难在审批上，因为贷款的太多了。他们忙都忙不过来。所以有一点不符合条件的都扔掉不理。或者给的少，不够用的。

这个不难，现在网络上很多平台可以贷款

小型微型企业贷款难主要有一下三个原因。
1、资本空壳
有的企业在登记时资本比较薄弱，应该想办法吧资本做大。有的企业实收资本只有两百万，却想贷500万，这显然是不可能的。在这里提醒各位经营者：不如先借一百万，把信用做出来之后再借更多的资金，有了信用再借就不难。
2、应收账款或存货过多
有不少企业的产品很多，市场也很有潜力，最大的问题的企业只有两百万资本金，却有500万的应收账款。债务超过了5年，这十分危险，年后，债务容易变成坏账。与其向银行贷款，不如先压低应收账款。
3、抽逃税收
曾经有个企业主过来办理贷款，在报告中发现该企业年销售额只有2个亿，利润只有一百多万，利润率只有千分之二。老板说了而为了少缴利润，故意隐瞒收入。这种企业征信不太好的企业主，银行肯定不敢放贷，这样企业有好几本账，应对不同机构，银行还如何放款给他们。