信用社对公账户出现中风险怎么办

随着经济新常态进一步定型，各行社都在根据自身实际情况，寻求自身的转型发展路径。正如有人所言：所谓转型发展应包括转型和发展两个方面，转型为方向问题，哪些业务是农商行长处，是需要深挖其中的潜力并做加法的地方，哪些是短处，是需要做减法的地方，这需要去取舍;发展是内在问题，是需要在自我修炼内功的同时，逐步管理好自身的资产端、负债端等各项业务，做实做精。只有这样才能使农商行在逆境中求生存，在顺境中实现弯道超越。本文试图从账户管理中存在的问题出发，对目前对公账户管理存在的问题及解决对策进行梳理，以求对农商行的转型发展其中之一即发展方面提供一点有益的借鉴。

　　一、对公账户管理的现状

　　(一)从不规范到逐渐规范转变

　　诚然，农商行在成立之初，特别是人行账户管理系统还未正式运行之前，账户的开立存在较大的随意性。随着人行账户系统的正式上线后，以及各行社授权中心成立后，各种账户的开立权限统一由各行社总行授权后，避免了人情户、困难户等存在有瑕疵的账户开立，有效提升了账户的开立规范程度。另外，由于农商行内部审计人员，外部人行、银监局等监管机构每年持续对账户的滚动检查，可以说，对公账户的管理目前已逐步从不规范向逐渐规范转变。

　　(二)从账户性质单一、总量少向账户性质繁杂、账户数多转变

　　农商行在成立之时，各行社中可能就零星几个账户，主要是当地政府、事业单位等开立的账户，且以基本户为主，一般户、临时户、非预算类专用账户较少。但是随着市场经济的逐渐深入发展，市场主体的日趋繁荣与活跃，各行社的账户逐渐增多，同时，账户性质的种类也更加繁杂，既有基本存款账户，也有一般存款账户、临时户，更有预算类专用账户和非预算类专用账户，呈现出由开立账户性质单一、账户数少到多种账户性质、账户数多发展态势。

　　(三)老账户问题较多，新开立账户问题较少

　　依据《人民币账户管理办法》的规定，对公账户开立时需要客户提供三证、法定代表人身份证原件、印鉴章、单位公章等资料;对公账户的开立权限都是由各行社委派会计把关的，在实际操作中往往由于地缘、人情关系等原因在缺少资料的情况下给予开立，这样就会是账户在使用、变更、销户时出现比较多的问题。随着后期人行、总行授权中心的双重监督，新开立的账户问题则呈现出逐渐减少趋势。

　　(四)开销户问题较为集中，使用问题较少

　　在实际操作中，一些龙头企业、集团公司、上市公司，可能由支行通过各方面关系才同意在支行开立账户，但是往往就是因为这些优质性的客户，在开销户时可能存在比较多的问题，比如未能及时提供身份证原件、税务登记证未能提供等等，困扰着账户的开立和撤销。但是在实际检查中发现，相对开销户，账户使用过程中问题则较少。

　　二、对公账户管理中存在的问题

　　(一)账户开立时存在的问题

　　1、户名、账户号、性质不一致

　　各行在实际操作时经常会出现这样的情况：(1)在综合业务系统中户名和在人行系统中备案存在不一致的现象。如：某支行在综合业务系统中开立为安徽置业有限公司·1#，但在人行系统备案时则是安徽置业有限公司·#1，两者看似一样，实则不一致。(2)在综合业务系统中账户号编制为23位，但在人行系统备案时，则录入为21位或者22位，账户号录入有误。(3)在综合业务系统中开立时为一般账户，但是在人行系统备案时，则备案为临时账户。此类现象，虽然不多见但也存在屡查屡有的现象。

　　诚然，以上这些情况都是在不需要人行核准而由支行在人行系统进行备案的账户，但往往问题就存在在没有人行给予核准时，支行员工可能缺少一种松散的工作作风，给本身重要的账户管理工作，在严谨性上打了一个不小的折扣。

　　2、账户未能及时备案

　　在实际账户开立中，除需要人行核准的三类账户外，其它如一般账户、非预算类专用账户都是由各行社委派会计在人行系统中自行备案的，实际中如果不备案并不影响该账户的使用。可能因为这样的原因，由于某些支行委派会计自身缺乏自律和严谨的工作态度，在本行综合业务系统开立后，未能及时对该账户备案，致使未能严格贯彻人行账户管理的相关规定。

　　(二)账户使用时存在的问题

　　1、临时户当作一般户使用

　　按照人民银行账户管理制度的规定，一般户是不能办理现金支取业务的，在这一点上，系统本身已有强制性的控制，没有可操作性的空间。但是对于代发工资户和其他临时户，在支行实际操作中与人行的制度规定存在一定的偏差，部分账户特别是财政局的账户，在实际代发工资的同时，其账户经常留有余额，并不能保持账户的零余额状态。在实际检查中发现，有些账户可能存在着长年有余额未清零的现象，这与人行关于账户管理制度的规定是相背离的。

　　2、账户年检的问题

　　每年4月份至11月份，人行都会要求各行社对上年度所开立的账户进行年检，主要目的是：一方面了解账户资料有无过期，企业法定代表人等账户信息是否发生变更;另一方面，也是在检验所开立账户的日常使用情况。在实际操作中，有可能存在的问题是：(1)部分账户一年只发生一两笔业务，可联系到客户，但是客户不提供最新的账户年检资料;(2)部分账户几年不发生业务，也联系不到客户，账户没有办法年检，等等。

　　(三)账户销户时存在的问题

　　1、部分老账户无法联系到客户且长期没有发生额，致使销户受阻

　　诚然，在以前账户管理还不够规范的时期，也许在资料不齐全的情况下就开立了对公账户。但是随着制度的推进、科技系统的完善、执行制度力度的加强，问题就会暴露出来，前期开立的没有资料账户，如果需要销户了，怎么办?有些无法联系到客户;有些联系到客户，但是实际单位负责人已经发生变更，后任领导人不理旧账;有些虽然承诺给予办理，但是久拖不决等等问题经常存在。

　　2、销户后两系统不一致

　　对于基本账户的销户是需要人行核准的，但是对于一般户等不需要核准的账户，有些支行在实际操作时，就会发生偏差，可能存在着综合业务系统中销户后，人行系统未及时销户的现象。

　　3、销户资料未能按年装订并做永久资料保管

　　按照会计档案制度的规定，开户资料做永久会计档案保管，销户资料也应该按照永久档案按年装订进行保管。但在实际操作中，部分支行只将开户资料作为专夹保管，而没有进行装订并作为永久会计档案保管，这与会计档案管理制度是不一致的。

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随着经济新常态进一步定型，各行社都在根据自身实际情况，寻求自身的转型发展路径。正如有人所言：所谓转型发展应包括转型和发展两个方面，转型为方向问题，哪些业务是农商行长处，是需要深挖其中的潜力并做加法的地方，哪些是短处，是需要做减法的地方，这需要去取舍;发展是内在问题，是需要在自我修炼内功的同时，逐步管理好自身的资产端、负债端等各项业务，做实做精。只有这样才能使农商行在逆境中求生存，在顺境中实现弯道超越。本文试图从账户管理中存在的问题出发，对目前对公账户管理存在的问题及解决对策进行梳理，以求对农商行的转型发展其中之一即发展方面提供一点有益的借鉴。
一、对公账户管理的现状
(一)从不规范到逐渐规范转变
诚然，农商行在成立之初，特别是人行账户管理系统还未正式运行之前，账户的开立存在较大的随意性。随着人行账户系统的正式上线后，以及各行社授权中心成立后，各种账户的开立权限统一由各行社总行授权后，避免了人情户、困难户等存在有瑕疵的账户开立，有效提升了账户的开立规范程度。另外，由于农商行内部审计人员，外部人行、银监局等监管机构每年持续对账户的滚动检查，可以说，对公账户的管理目前已逐步从不规范向逐渐规范转变。
(二)从账户性质单一、总量少向账户性质繁杂、账户数多转变
农商行在成立之时，各行社中可能就零星几个账户，主要是当地政府、事业单位等开立的账户，且以基本户为主，一般户、临时户、非预算类专用账户较少。但是随着市场经济的逐渐深入发展，市场主体的日趋繁荣与活跃，各行社的账户逐渐增多，同时，账户性质的种类也更加繁杂，既有基本存款账户，也有一般存款账户、临时户，更有预算类专用账户和非预算类专用账户，呈现出由开立账户性质单一、账户数少到多种账户性质、账户数多发展态势。
(三)老账户问题较多，新开立账户问题较少
依据《人民币账户管理办法》的规定，对公账户开立时需要客户提供三证、法定代表人身份证原件、印鉴章、单位公章等资料;对公账户的开立权限都是由各行社委派会计把关的，在实际操作中往往由于地缘、人情关系等原因在缺少资料的情况下给予开立，这样就会是账户在使用、变更、销户时出现比较多的问题。随着后期人行、总行授权中心的双重监督，新开立的账户问题则呈现出逐渐减少趋势。
(四)开销户问题较为集中，使用问题较少
在实际操作中，一些龙头企业、集团公司、上市公司，可能由支行通过各方面关系才同意在支行开立账户，但是往往就是因为这些优质性的客户，在开销户时可能存在比较多的问题，比如未能及时提供身份证原件、税务登记证未能提供等等，困扰着账户的开立和撤销。但是在实际检查中发现，相对开销户，账户使用过程中问题则较少。
二、对公账户管理中存在的问题
(一)账户开立时存在的问题
1、户名、账户号、性质不一致
各行在实际操作时经常会出现这样的情况：(1)在综合业务系统中户名和在人行系统中备案存在不一致的现象。如：某支行在综合业务系统中开立为安徽置业有限公司·1#，但在人行系统备案时则是安徽置业有限公司·#1，两者看似一样，实则不一致。(2)在综合业务系统中账户号编制为23位，但在人行系统备案时，则录入为21位或者22位，账户号录入有误。(3)在综合业务系统中开立时为一般账户，但是在人行系统备案时，则备案为临时账户。此类现象，虽然不多见但也存在屡查屡有的现象。
诚然，以上这些情况都是在不需要人行核准而由支行在人行系统进行备案的账户，但往往问题就存在在没有人行给予核准时，支行员工可能缺少一种松散的工作作风，给本身重要的账户管理工作，在严谨性上打了一个不小的折扣。
2、账户未能及时备案
在实际账户开立中，除需要人行核准的三类账户外，其它如一般账户、非预算类专用账户都是由各行社委派会计在人行系统中自行备案的，实际中如果不备案并不影响该账户的使用。可能因为这样的原因，由于某些支行委派会计自身缺乏自律和严谨的工作态度，在本行综合业务系统开立后，未能及时对该账户备案，致使未能严格贯彻人行账户管理的相关规定。
(二)账户使用时存在的问题
1、临时户当作一般户使用
按照人民银行账户管理制度的规定，一般户是不能办理现金支取业务的，在这一点上，系统本身已有强制性的控制，没有可操作性的空间。但是对于代发工资户和其他临时户，在支行实际操作中与人行的制度规定存在一定的偏差，部分账户特别是财政局的账户，在实际代发工资的同时，其账户经常留有余额，并不能保持账户的零余额状态。在实际检查中发现，有些账户可能存在着长年有余额未清零的现象，这与人行关于账户管理制度的规定是相背离的。
2、账户年检的问题
每年4月份至11月份，人行都会要求各行社对上年度所开立的账户进行年检，主要目的是：一方面了解账户资料有无过期，企业法定代表人等账户信息是否发生变更;另一方面，也是在检验所开立账户的日常使用情况。在实际操作中，有可能存在的问题是：(1)部分账户一年只发生一两笔业务，可联系到客户，但是客户不提供最新的账户年检资料;(2)部分账户几年不发生业务，也联系不到客户，账户没有办法年检，等等。
(三)账户销户时存在的问题
1、部分老账户无法联系到客户且长期没有发生额，致使销户受阻
诚然，在以前账户管理还不够规范的时期，也许在资料不齐全的情况下就开立了对公账户。但是随着制度的推进、科技系统的完善、执行制度力度的加强，问题就会暴露出来，前期开立的没有资料账户，如果需要销户了，怎么办?有些无法联系到客户;有些联系到客户，但是实际单位负责人已经发生变更，后任领导人不理旧账;有些虽然承诺给予办理，但是久拖不决等等问题经常存在。
2、销户后两系统不一致
对于基本账户的销户是需要人行核准的，但是对于一般户等不需要核准的账户，有些支行在实际操作时，就会发生偏差，可能存在着综合业务系统中销户后，人行系统未及时销户的现象。
3、销户资料未能按年装订并做永久资料保管
按照会计档案制度的规定，开户资料做永久会计档案保管，销户资料也应该按照永久档案按年装订进行保管。但在实际操作中，部分支行只将开户资料作为专夹保管，而没有进行装订并作为永久会计档案保管，这与会计档案管理制度是不一致的

解除方法：
1、拨打发卡银行的客服热线电话，转接人工服务咨询出现风险的原因，按照工作人员提示操作。
2、去附近银行修改银行卡的交易密码，还可以冻结银行卡，或者直接注销银行卡，如果不放心，重新办理一张银行卡也可以。

首先，对于账户风险评级，需要有一个较为清晰的认知：账户风险评级是指银行基于账户及客户基本信息、动账类交易、非动账类交易及其他相关外部数据，在账户不同业务环节(开户、交易)，通过一系列评级策略(名单、策略及模型)对账户风险进行量化评估，并赋予相应的风险等级。我们可以看出实现账户风险评级要通过策略、模型及系统多个层面的建设，提升银行基础设施能力。在满足监管合规的情况下，完善的账户风险评级体系能够有效防范账户风险，进一步提升银行账户数字化管理能力，同时，也可以持续赋能给银行其他业务部门，利用账户风险评级开展差异化的产品策略，提升产品竞争